債務整合推薦哪家銀行？姐教你 6 個比較重點

網路上很多文章會列「債務整合推薦銀行 Top 10」，旁邊寫著最低利率 1.xx%。我跟你說，那個最低利率通常只給條件最漂亮的一小群人：大企業員工、公務員、收入高、信用零瑕疵。

同一家銀行，給 A 的利率可能 3%，給 B 的可能 12%。排行榜沒辦法告訴你，你去申請會拿到多少。我寧可花時間教你怎麼比，也不想給你一張看起來很厲害、但對你沒用的表。

• 1. 看「總費用年百分率」，不要只看利率銀行要揭露總費用年百分率，它把利率、開辦費、帳管費算成一個年利率。兩家利率差不多時，開辦費高的那家，這個數字就會比較高。
• 2. 綁約期和提前清償違約金很多信貸前 1～2 年提前還要付違約金。如果你之後可能有一筆錢進來想提早還，這點很重要。
• 3. 開辦費和其他手續費有的固定、有的照額度算。簽約前請對方把所有費用白紙黑字寫出來。
• 4. 分段式利率前幾個月利率很低，之後跳高。比的時候要看「全期」總成本，別被前三個月吸走。
• 5. 這家銀行喜歡什麼客戶有的偏好公教、上市櫃員工，有的比較能接受中小企業或自營業者。送錯家只會白多一筆查詢。
• 6. 你和這家銀行的關係薪轉銀行、存款或房貸往來的銀行比較了解你，條件也可能比較好，是第一個該問的地方。

類型	常見特色	比較適合	提醒
公股銀行	利率相對穩，審核嚴謹	公教、大企業員工、信用良好	審核時間可能比較久
民營銀行	方案多，常有專案利率	收入穩定的上班族	留意綁約和分段利率
純網路銀行	線上申請、速度快	文件齊、習慣線上的人	一樣查聯徵、一樣看條件
融資公司	審核彈性大，常搭配車輛擔保	銀行一直不過、有擔保品	利率通常明顯高於銀行

大方向是：信用好的人先從銀行開始；信用比較弱、銀行一直不過的，再考慮擔保品的方式，可以看信用不良貸款。

← 左右滑動看完整圖表 →

姐遇過的情況（細節已改寫）

「我一個禮拜送了六家」

他是工程師，收入其實不錯。看了網路上的排行榜，一個禮拜內把前六名全部申請一輪，結果六家都拒絕。來找我的時候整個人很挫折：

「我條件明明不差啊，為什麼都不過？」

我調他的聯徵一看就懂了，最近一個月被查了六次。銀行看到的畫面是：這個人很急、到處借。後來我們先停了三個月，這段時間把一筆利率最高的小額信貸處理掉，再挑他的薪轉銀行送一家，就過了。

FAQ大家最常問姐的問題

債務整合推薦找銀行，還是找代辦？

條件好、文件齊的人，自己找往來銀行申請完全可以。條件比較複雜，例如有遲繳、查詢次數多、有當舖或民間債的人，可以找收費透明的顧問先分析，避免亂送件。重點是費用要事先講清楚，你確認後才合作。

負債整合銀行的利率大概多少？

依個人信用和收入而定，差距可以很大。請以銀行核貸後提供的「總費用年百分率」為準，不要只看廣告上的最低利率。

可以同時申請好幾家比較嗎？

不建議同時大量申請，每家都會查聯徵、留下紀錄。比較好的做法是先評估，挑一兩家最可能核貸的送件。

債務整合推薦用信用卡代償嗎？

信用卡代償是請銀行幫你還掉其他卡的卡費，再轉成分期。適合卡債金額不大、信用良好的人；要注意代償後的利率與手續費，原本的卡也不要再刷。

KEEP READING接下來你可能想看

債務整合｜債務整合是什麼債務整合（負債整合、整合負債）就是把卡費、信貸、分期好幾筆債，換成一筆月付、一個繳款日。債務整合條件｜債務整合條件想做債務整合，銀行會看收入、工作年資、聯徵紀錄、無擔保債務 22 倍上限，還有每月還款比例。債務整合缺點｜債務整合缺點債務整合能讓月付變輕，但也有缺點：期數拉長總利息變多、開辦費與綁約違約金、聯徵查詢、整合後又刷卡、額度不夠只能整合一部分，以及收高額費用的代辦。信用不良貸款｜信用不良貸款信用不良還能貸款嗎？有遲繳、呆帳、協商紀錄或銀行一直不過的人，可以考慮汽機車貸款、房屋二胎、保單借款、融資公司等管道。